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央行主管报纸:农商行不良贷款真实暴露 整体风险可控

日期:   2018/8/17   新闻来源:东方财富

  中国银行保险监督管理委员会8月13日发布的2018年二季度银行业主要监管指标数据显示,二季度末,商业银行(法人口径)不良贷款余额为1.96万亿元,较上季度末增加1829亿元;商业银行不良贷款率为1.86%,较上季度末上升0.12个百分点。
  从各组成部分来看,农商行的不良贷款率上升幅度明显,由一季度末的3.26%上升到二季度末的4.29%。与之相比,二季度大型商业银行、股份制商业银行和外资银行的不良贷款率有所下降。也就是说,在很大程度上,农商行的不良贷款率升高拉高了整体数据。
  在此之前,因资产质量下滑、不良贷款率高企,部分农商行就已经被推向舆论的“风口浪尖”。
  “这有多方面原因,监管对统计数据要求的变化,使银行业风险暴露。另外,农商行本身也有压力,其先天不足的问题不容忽视。”一位东南沿海农商行高管告诉记者,对待这一变化,既要认识到目前这一情况还不足以引发系统性风险,也要客观地看到存在的问题,加强公司治理与风控要求。
  统一不良贷款划定范围
  中金公司发布报告称,今年二季度,银行资产质量数据受到监管政策的影响,凸显了较小的金融机构而非上市金融机构资产质量的压力。首先,关注类贷款占比环比下降16bps至3.26%,而不良贷款率环比提升11bps至1.86%,两者走势背离,这大概率和银保监会要求银行减少逾期90天以上贷款和不良贷款“剪刀差”的政策有关。同时,中金公司认为,新增不良贷款主要来自于较小的金融机构,尤其是农村商业银行。此外,由于不良贷款确认更为积极以及监管部门下调拨备覆盖率要求,期末拨备覆盖率下降至178.70%。
  二季度,监管部门要求商业银行将逾期90天以上的贷款计入不良贷款,这一举措直接推动部分原先计入关注类贷款的逾期贷款重新归类至不良贷款。与不良贷款升高对应的是,二季度关注类贷款余额出现明显下降,较上季度末下降468亿元,关注类贷款占比较上季度末下降0.16个百分点。
  中信证券银行团队研报认为,农商行不良率的攀升,一个重要原因就是今年以来监管强化资产质量真实性,引导银行积极暴露风险。部分农商行前期由于经营不善导致的资产问题并未得到及时准确反映,在当前政策引导下风险集中暴露,部分农商行不良率不排除上升可能,但不具备全行业的代表性。上述东南沿海农商行高管也表示,大多数农商行面临的存量压力比较大,这也不是今年才有的事情。“风险真实暴露更利于摸清底数,对于监管部门和银行来说,有利于更好制定下一步防风险和处置不良的规划。”
  农商行自身问题难以回避
  “统一不良贷款划定范围”让农商行之前未被划入不良贷款的隐性风险得以提前、充分暴露。但除此之外,农商行先天不足及定位不同也是当下不良率升高的原因。
  农商行贷款多投向小微企业和涉农客户,两者均超出农商行贷款总额的50%,远高于国有商业银行和股份制银行,而这部分贷款在经济下行周期更容易成为坏账。同时,和城商行类似,农商行经营区域高度集中、风险较难分散,因此,不良率波动更大,不良率见顶的时间也更长。
  招商证券在其研究报告中认为,预计后续农商行的不良率会持续暴露。部分农商行资产质量历史包袱较大,随着监管强化要求贷款真实反映,原来划分在逾期、关注类贷款的潜在不良贷款浮出水面。另外,农商行贷款主要投向小微企业和涉农客户,供给侧结构性改革带动企业盈利回升主要集中在规模以上的大中型企业,随着经济下行压力加大,小微和涉农将是不良贷款暴露的主要领域。
  近日,银保监会表示,调整贷款损失准备监管要求,鼓励银行利用拨备较为充足的有利条件,加大不良贷款处置核销力度,上半年共处置不良贷款约8000亿元,较上年同期多处置1665亿元,腾出更多信贷投放空间。
  今年以来,银保监会及各地银监局加强了对不良贷款的处置监管力度,处罚银行违规处置不良贷款,山东聊城润昌农商银行、湖南江华农商银行等多家农商行因“虚假转让不良贷款”或“违规核销不良贷款”被重罚。外界认为,下半年农商行应着力在法律允许范围内,通过多种方式推进不良贷款核销。
  农商行整体发展前景向好
  不过,总体来看,我国农商行和农信社数量高达2000多家,这些暴露风险的银行数量占比很小,农商行不良贷款攀升的问题具有个体性,整体风险可控,也不会造成系统性风险。
  中信证券研报指出,根据其统计的65家有发行同业存单且已披露2017年财报的农商行数据,尽管不良率总体有所上升,但出现不良率“暴涨”的仅是个别银行。
  另外,此次风险暴露的农商行地区性比较明显,集中在环渤海、东北和中西部地区,而非全面性爆发。22个省市中,平均不良率前五的为贵州(19.54%)、河南(11.57%)、辽宁(4.95%)、山东(3.45%)和吉林(2.64%)。相比之下,北京、重庆、四川、上海和广东的平均不良率均在1.5%以下,远低于行业平均水平。截至2017年年末,农商行总资产为11.3万亿元、占行业比重为11.54%,导致系统性风险可能性较小。
  值得关注的是,有部分农商行在银行体系内表现可谓突出,在英国《银行家》杂志2018年全球银行1000强榜单中,有135家中资银行上榜,其中农商行就有33家。
  根据银保监会数据,今年二季度,全国农商行净息差为2.90%,分别比大型商业银行、股份制银行和城商行高0.79个、1.09个、0.96个百分点,资产利润率也高于股份制银行和城商行。
  目前来看,商业银行整体风险抵补能力依旧较为充足。截至二季度末,商业银行贷款损失准备余额为3.50万亿元,较上季度末增加1036亿元;拨备覆盖率为178.70%,较上季度末下降12.58个百分点;贷款拨备率为3.33%,较上季度末下降。

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